Comment placer au mieux son argent ?

Face à une offre de produits financiers très abondante, il semble de plus en plus difficile de faire les bons choix.
Or la gestion du patrimoine familial repose sur des principes très simples dictés avant tout par le bon sens.

• Quand pensez-vous avoir besoin de disposer de vos fonds ?
• Quel montant souhaitez-vous conserver disponible à tout moment pour vos besoins courants?
• A combien évaluez-vous l'épargne de précaution qui vous permettra de faire face à des imprévus ou de réaliser des projets à moyen terme ?
• Et à plus long terme, quelles sont vos attentes ?

Répondre à ces questions vous aidera à déterminer les sommes à placer à court, à moyen et à long terme.

Il faudra ensuite réfléchir au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Et surtout, vous devrez déterminer pour qui vous effectuez vos choix: Pour vous-même ? Pour ceux que vous aimez ? Ou, comme le plus fréquemment, à la fois pour vous et pour vos proches ?

A l'exception de la trésorerie qui devra être conservée sur un livret A, CODEVI ou Compte Epargne Logement, l'assurance vie est l'outil idéal pour satisfaire l'ensemble de vos besoins en matière d'épargne tout au long de votre vie.

Pourquoi, quand et comment choisir l'assurance vie ?
Pour la gestion de vos fonds à moyen et long terme, l'assurance vie est un placement qui comporte de nombreux avantages, pour vous comme pour vos proches.

Les avantages pour vous :

Grâce au large éventail de supports financiers qu'ils proposent, les contrats d'assurance vie couvrent l'ensemble de vos besoins en matière d'épargne tout au long de votre vie.

Qu'est ce qu'un contrat multisupports ?

Un contrat multisupports vous permet de répartir vos avoirs sur différents supports financiers. Vous pouvez ainsi, au sein d'un même contrat, ne pas mettre «tous vos oeufs dans le même panier».

Et avec le temps ?

Avec les années, votre situation, vos objectifs et la conjoncture économique évoluent. Afin que vos choix financiers répondent en permanence à vos besoins, vous pouvez faire évoluer votre placement en changeant de support (l'arbitrage).
Ces arbitrages ne sont pas pris en compte pour le calcul du seuil de cession de valeurs mobilières et sont exonérés d'impôt.

Comment choisir entre les différents supports ?

Le choix du support sera fonction de la date à laquelle vous souhaitez éventuellement récupérer de vos fonds et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Si vous privilégiez la sécurité avant tout et souhaitez pouvoir retirer vos fonds à tout moment sans aucun risque, vous devez choisir un fonds en francs qui vous garantit à la fois le capital et les gains passés.

Si vous recherchez un bon compromis entre performances et sécurité, la répartition entre actions et obligations doit être équilibrée.
Enfin, si vous souhaitez une rentabilité maximale sur le long terme, la partie actions doit être dominante.

Si vous ne souhaitez pas suivre l'actualité financière, choisissez des fonds profilés.Vous optez ainsi pour un profil de gestion : modéré, équilibré ou dynamique et non pas pour un actif financier : actions, obligations, immobilier. Vous déléguez aux professionnels le soin de choisir la meilleure répartition entre ses différents actifs en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Et si vous avez besoin de votre argent ?

L'épargne reste disponible : contrairement aux idées reçues, même avant 8 ans.
Si vous avez besoin de liquidités, vous pouvez, à tout moment, procéder à des rachats ponctuels ou programmés en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
En effet, seule la part des intérêts comprise dans le rachat est imposable.
Le taux d'imposition s'élève à 25 % entre la 4ème et la 8ème année.
A compter de la 9ème année, la part des intérêts compris dans le rachat n'est plus imposable sauf si cette part excède 30 000 F pour une personne seule, le double pour un couple.

Si vous optez pour un PEP ou un contrat « DSK » c'est à dire un contrat principalement investi en actions françaises, vous ne supportez après 8 ans que les prélèvements sociaux qui s'élèvent aujourd'hui à 10 %.

Si vous avez besoin d'argent mais que vous ne souhaitez pas effectuer de rachats, soit en raison de la fiscalité, soit parce que la conjoncture boursière n'est pas favorable, l'assureur peut vous « prêter de l'argent » en vous accordant des avances. Vous pouvez obtenir un montant pouvant atteindre jusqu'à 60 % de votre épargne sans supporter aucune fiscalité.

Et pour vos proches ?

L'assurance est un véritable outil de protection et de transmission.
Grâce à la clause bénéficiaire, vous pouvez transmettre très simplement capitaux et intérêts à aux personnes de votre choix en dehors des règles successorales.
Les capitaux sont versés directement et rapidement aux bénéficiaires désignés. Ils évitent ainsi la longueur du règlement d'une succession et les problèmes éventuels liés au partage.

Ils bénéficieront d'une fiscalité exceptionnelle.
Les capitaux sont transmis en franchise de droits de succession jusqu'à un million de francs par bénéficiaire. Au-delà, une taxation forfaitaire de 20% s'applique. Il s'agit de la fiscalité applicable aux primes versées depuis le 13.10.98.
Les capitaux correspondant à des primes versées avant le 13/10/98 avant 70 ans ne supportent aucune fiscalité.

Les bénéficiaires pourront bénéficier également des garanties de l'assureur si le décès survient alors que la conjoncture boursière est défavorable. Il peut s'agir d'une garantie plancher : l'assureur verse aux bénéficiaires un capital égal aux sommes versées par l'assuré ou de la garantie du plus haut historique. Le capital sera alors égal à la valeur la plus élevée atteinte par le capital depuis sa souscription.
Vous pouvez ainsi prendre des « risques financiers » sans léser vos proches.

Comment choisir votre contrat multisupports ?

Votre contrat d'épargne doit vous offrir une large gamme de supports comprenant des fonds en francs qui vous offriront une totale garantie, des supports représentatifs des différents actifs financiers et des fonds profilés.
Il doit également vous permettre de changer de support, sans frais, à tout moment en fonction de vos objectifs.
Outre un large éventail de supports, le contrat que vous choisirez devra prévoir des montants minima de versement bas.
Il devra également offrir aux bénéficiaires que vous désignerez des garanties en cas de décès qui leur éviteront de subir d'éventuelles pertes.

Mes anciens contrats ?

Avant de transférer vos fonds sur un nouveau contrat, il convient d'analyser avec attention les conséquences fiscales et financières d'un tel changement.

Qu'il s'agisse du large éventail de supports, de sa rentabilité, de sa souplesse, des garanties qu'elle comporte et de son extraordinaire environnement juridique et fiscal, l'assurance vie reste un placement d'exception pour vous comme pour vos proches.

Marie-Hélène SEGUY
Responsable du Service Assistance Patrimoniale - CNP